“网络互助”平台的创业者，推出林林总总的“***计划”或“健康保障”，但监管部门旗帜鲜明的划清界限，几乎堵死它们绕道趟出一条“众保”新路的愿景。

　　一路烧钱的“移动医疗”创始人，也面临商业模式重构的挑战，用故事去吸引资本下注的火爆时期已过，商业健康险会是突围方向吗?

　　近日在紫荆资本2016医疗投资论坛上，同渡资本创始管理合伙人吴蓉晖女士主持了“商业险为什么买单”的圆桌论坛，清控金融顾问潘忠、健医科技创始人曹白燕、微糖创始人冯燕飞、乐牙网创始人吕丽、医鸣技术创始人马敏和好人生创始人章智云6名嘉宾参与了讨论。

　　政策利好，且与健康融合，商业健康险蓬勃发展，但如果你离破产只是一场大病的差距，商业健康险为什么买单?

　　破冰与融合，健康险现状和趋势

　　健医科技创始人曹白燕认为，2014年之前，健康险在国内刚刚起步，市场增长40%;然后2015年增长50%左右，今年1~8月份的数据已经增长94%，9月份超过100%。

　　从这个数据层面来说是非常好的。政策层面从2014年以来一直是鼓励的，差不多有四个文件是国务院发的，保险公司的健康险事业部也纷纷的成立，产业在逐渐破冰和互相融合。

　　但曹白燕表示，光从数据层面看又是不够令人满意的，健康险没有发挥出在整个医疗体制中的作用，所占的比例只有2%不到，是非常低的。如果参考美国30%的比例，是一个15倍的增长空间。总体而言，健康险发展趋势是很好的，而且跟健康融合的速度非常快。

　　清控金融顾问潘忠透露，现在已经营业的保险公司198家，除了几家比较特殊的，比如说农业险没有把健康险纳入，其它的190多家保险公司都可以做健康险，它们比医疗机构的人或者是互联网创业的人更想做健康险。

　　他认为，现在国内每年1000多亿的健康保险费，实际上大部分都是***保险，也就是说保险公司玩概念的那种。本质上并不是健康险，只是一个重疾险，你交了保费，当你出了事之后顶多拿到几万块钱的保费。健康险是保险行业下一个十年的主题，对于保险行业也是一个革命性的变革。目前财险、寿险发展比较充分，接下来就是健康险了。但健康险应该一步跨入管理式医疗阶段，用最少的钱把客户的健康维护住了，这个是健康险的要点所在。

　　好人生创始人章智云表示，过去的几年当中，他们尝试了健康促进、慢病管理的模式，在2008年到2011年和上海的的社保做了一个，是每投入一块钱能产出3.27元的费用节省。能够控制保险产品的利润，是下一步健康险整个发展过程当中非常重要的重点。

　　过去十年当中，好人生健康集团主要是做整合式健康管理，包括心理健康的各个纬度、慢病管理等等，已经服务了国内半数以上的寿险公司，共同开发了60几款的健康险产品，付费会员差不多300万人，今年也在呈几倍数量的增长。

　　微糖创始人冯燕飞表示，健康险的本质上是用户越健康，保险提供方利润越高。未来健康险的亮点是老百姓(603883,买入)有实实在在的要求，挑战是医生或者医疗服务市场化的价格又是被压的极低，在这个环境下应该是一起合起手来顺着大势把市场做大做强。

　　她举例说，一个新型的医疗服务机构，微糖的服务中心有一个风险引擎，是基于过去亚洲糖尿病患者的数据和基础，用户可以得到对他未来五年发病的预测，同时可以得出他未来五年的护理级别。这可作为保险议价的依据。现我们正和健康险公司合作开发了这样的健康险产品，2500块钱一年，包含这样的风险预测以及后来所有的产品。

　　移动医疗+保险，实现的路径与挑战

　　章智云表示，健康险这么多年的发展，都面临两个问题：一个是规模要做大，第二个在保险业要做强。以我们过去十年跟保险公司合作的经验来说，在2013年之前所有保险公司的诉求集中在一点，增加保险产品的卖点，要让人觉得产品和其他公司的产品有差异化。因此，主要是一些定制和保险产品相匹配的健康管理的服务。

　　在2013年之后发生了变化，因为出台了非常多对于健康管理非常利好的政策，比如国十条。这个时候保险公司更多强调一个健康险的产品和健康服务的提供商，除了增加产品的卖点之外，如何帮助有效的控制风险而做好过程管理。

　　章智云说：“在寿险阶段，我们跟保险的连接点，一是在续保缴费的时候，二是在发生问题需要支配配的时候。健康险更多的是一个过程，在投保的那一刹保险公司要核保。”

　　现在有一个非常明确的要求，是不允许保险公司对带病人拒保的。因此现在这个阶段保险公司对于控费的要求非常的明确。好人生在2013年引进了一个战略投资伙伴梅奥诊所，在合作过程当中研发出一系列的产品，比如最新推出的基于梅奥知识库体系的分诊预诊系统，在跟保险公司推出的健康险当中，结合了这套分诊预诊的系统，能够合理的帮助保险公司控制不必要产生的费用，实际上35%的人觉得不舒服并没有必要去医院。

　　乐牙网创始人吕丽表示，乐牙从创业的第一天，就和保险公司绑在一起了，最初设计这个公司时，也是源于保险的理念。作为一个医疗的创业公司，想跟保险公司捆在一起，第一是建立医疗数据库，第二需要一个完整的有价值的医疗体系。

　　吕丽说，人们对齿科的健康有非常快速的需求，牙齿健康对我们很多的***的影响也是很大的，比如肠道***、心血管等，但齿科在公立医院不是非常被重视的治疗项目，齿科治疗常常被理解为做种植、烤瓷修复等等。从齿科的角度，只能到社区或者民营医疗机构。乐牙做的是一个非常苦逼的事，一家家的门诊要去跑，一家家的医疗机构要对它进行认证，而这些恰恰又是保险公司没有人力或者专业去做的。

　　2015年3月成立以来，已经有13500家的民营齿科在乐牙平台上注册，有10家保险公司跟乐牙网对接开发产品和系统，和保险公司实现一站式直付细分领域。吕丽表示，在过去时间里，这一片是空白。基于将近17年的保险经营经验，我们很想把这件事情做成一个中国特色的齿科健康管理平台。

　　健医科技创始人曹白燕表示，面对广大医疗机构或者移动医疗，健医科技主要是起一个整合的作用。在保险端目前已经合作了市场上25家最大的保险公司、寿险公司，在医疗机构端对接了全国265个城市的3万家医药机构和单位。